Chọn mua bảo hiểm Medicare

TRIỆU MINH



Từ ngày 15 tháng 10 đến 7 tháng 12 hàng năm là thời hạn cho ghi tên vào một chương trình Medicare. Hàng triệu người ở Mỹ sẽ có cơ hội thay đổi về bảo hiểm sức khỏe cho năm tới.




Một số điều bạn có thể làm trong thời kỳ này là:

- Đổi từ chương trình Medicare Advantage hoặc chương trình mua thuốc sang một chương trình khác. Người đang ở trong Medicare truyền thống (Original Medicare) cũng có thể chuyển đổi sang một chương trình Medicare Advantage tư nhân, hoặc bỏ chương trình Medicare Advantage để trở về Medicare Truyền thống.



Sau đây là 6 điều bạn nên để ý khi tìm mua chương trình bảo hiểm Medicare:



1. Dành thì giờ đi tìm và so sánh


Các chuyên viên khuyên mỗi năm trong thời hạn nói trên nên tìm và cân nhắc các chọn lựa, nhưng người thụ hưởng Medicare thường có khuynh hướng giữ nguyên hiện trạng, tránh thay đổi.

Chẳng hạn, năm 2010 chỉ có 10% số người trong chương trình Medicare Part D thay đổi. Một cuộc thăm dò mới đây với 49 ngàn người cho thấy chỉ có 8% số người trong chương trình Medicare Advantage, và 5% trong Part D ghi danh vào chương trình có chi phí thấp nhất. Nếu chuyển sang chương trình mới, năm 2015 họ có tiết kiệm được tới gần $700, và ít bị ảnh hưởng bởi tình trạng gọi là “donut hole” tới 20%.





2. Đừng chỉ quan tâm tới bảo phí hàng tháng

Bảo phí hàng tháng cho các chương trình Medicare Advantage hoặc Part D khác biệt nhau nhiều trong phạm vi cả nước và trong một “chợ (market)” riêng biệt. Tuy nhiên, năm tới, bảo phí trung bình cho chương trình thuốc men trong cả nước sẽ tăng tới $41.34 một tháng. Đây là lần đầu tiên giá bảo phí trung bình lên cao hơn $40.

Bảo phí này trong các chương trình Medicare Advantage sẽ có giá trung bình $32.60 một tháng, nhưng nhiều người sẽ được ghi danh vào một chương trình Medicare Advantage không phải đóng đồng bảo phí nào.

Tuy nhiên, xin hãy coi chừng: Bảo phí hàng tháng thấp có thể dẫn tới chi trả từ tiền túi cao hơn, vì các chương trình có thể tăng tiền “chia sẻ chi phí (cost-sharing)”.

Chẳng hạn, ít có chương trình thuốc Part D nào trong năm 2016 mà không có tiền deductible. Và đa số các chương trình sẽ không giúp bạn thanh thỏa các chi phí thuốc men khi bạn rơi vào tình trạng “donut hole” (*).

Vì lý do đó, một chương trình có bảo phí hàng tháng thấp có thể trở thành “đắt tiền” về lâu về dài. Bạn cần chú ý đến những khoản co-pay, coinsurance và deductible của một chương trình để có khái niệm về tổng số tiền phải chi ra trong cả năm.





3. Kiểm tra lại thuốc men

Các chương trình thuốc của Medicare thường thay đổi “danh mục (formularities)” của họ, tức là danh sách những thứ thuốc được họ chi trả. Thêm nữa, chi phí tiền túi cho những thứ thuốc mà chương trình chi trả cũng thay đổi mỗi năm.

Cần biết rõ thứ thuốc bạn đang uống có kê trong danh sách của chương trình mà bạn đang muốn mua hay không, hoặc các đòi hỏi họ áp đặt, như mua thuốc phải được chuẩn thuận trước và số lượng bị hạn chế.

Lại còn phải chú ý đến các “preferred pharmacy networks” tức là hệ thống dược phòng mà chương trình muốn bạn mua ở đó để được giá hạ, dù rằng nhà thuốc bạn thường mua có tham gia vào chương trình bảo hiểm của bạn nhưng không nằm trong hệ thống ưu tiên này.





4. Xác định về sự tham gia của bác sĩ

Các hệ thống bảo hiểm thường thay đổi, nên bác sĩ của bạn có gia nhập chương trình năm nay mà năm tới chưa chắc còn.

Nên xác quyết là bác sĩ còn ở trong chương trình, vì chi phí tiền túi sẽ cao hơn nếu bác sĩ đó không còn tham gia chương trình nữa.





5. Dựa vào các ngôi sao

Medicare có một hệ thống sắp hạng về phẩm chất, từ 1 sao đến 5 sao. 5 sao là phẩm chất cao nhất của chương trình, và 1 là thấp nhất.

Người ta thường bỏ qua không sử dụng yếu tố xếp hạng này. Bạn đừng nên ghi danh vào một chương trình được xếp 3 sao hoặc thấp hơn.





6. Nhờ trợ giúp trước khi quyết định

Khách hàng nên biết là họ được trợ giúp miễn phí, dùng mạng internet, dùng phone, hoặc đích thân đến nơi, để biết được các chi tiết.

Có thể so sánh các chương trình Medicare Advantage và thuốc men có sẵn trong khu vực bạn cư ngụ bằng cách bỏ zip code vào Plan Finder tool trong Medicare.gov, hoặc so sánh và mua chương trình tại eHealthMedicare.com.

Các tư vấn miễn phí cũng được cung cấp qua các chương trình gọi là State Health Insurance Assistance Programs. Bạn có thể tìm được chương trình tại địa phương bằng cách truy cập Medicare.gov Medicare Helpful Contacts page hoặc gọi số miễn phí 1-800-MEDICARE (1-800-633-4227).

(*) Donut hole (lỗ hổng của bánh donut, khoảng trống bảo hiểm thuốc) là giai đoạn mà số tiền ta phải trả sau khi đạt giới hạn bảo hiểm chi trả ban đầu. Thí dụ: sau khi bạn trả tiền túi (cho deductible + copayment) đạt tới $2,850 thì bạn rơi vào donut hole tức là khoảng trống bảo hiểm, có thể phải trả trọn tiền thuốc khi ở trong giai đoạn này, cho đến khi tiền túi đã xuất ra tới $4,550 thì vào giai đoạn “catastrophic coverage”, không phải trả tiền thuốc nữa.